Какой Принцип Работы Опции Gap Гарантия Стоимости Авто Тинькофф

GAP страхование — что это такое

Одной из форм страхования, помимо широко известных ОСАГО и Каско, является так называемое GAP страхование. Что это такое, что и как с его помощью можно застраховать и чем отличается Гэп от других форм защиты машины, мы и обсудим.

Принципы и определение

Как известно, практически по всем видам страхования при наступлении страхового случая учитывается амортизационный износ машины. Проще говоря, компании, выплачивающей Вам компенсацию, без разницы, новые Вы будете ставить запчасти или б/у, с пробегом Вы будете искать машину на замену утраченной в результате страхового случая, или новую — компания выплатит Вам сумму, равную рыночной стоимости автомобиля, то есть с учетом амортизационного износа. Любой полис ОСАГО и почти любой договор Каско работают именно так.

Что дает GAP страховка

Этот вид покрывает недостающую сумму выплаты с учетом износа. Чтобы проще было понять, что такое GAP страхование, приведем простой пример.

Вы купили новую машину по цене 800 000 рублей и застраховали ее по Каско на случай гибели. Через 3 месяца попали в ДТП, по экспертизе которого авто пришло в негодность, и страховая организация выплатила Вам компенсацию в размере 700 000 рублей из учета рыночной стоимости Вашего уже подержанного автомобиля без вычета годных остатков.

В таком случае, если Вы в дополнение к Каско решили стать владельцем GAP-страховки, то Вам будет произведена компенсация еще раз, которая будет представлять собой разницу между фактически выплаченной суммой с учетом износа и стоимостью нового авто — 100 000 рублей. Таким образом, Вы сможете купить новую машину той же марки и модели, потеряв только в размере страховой премии (стоимости полиса Каско плюс GAP).

Мы рассмотрели пример с Каско не случайно. GAP страховка обычно является дополнением к первой и без нее последнюю просто не купить. Так устроена схема работы страховщиков.

Какой Принцип Работы Опции Gap Гарантия Стоимости Авто Тинькофф

Виды GAP страховок

Выше мы рассмотрели пример, если Вы купили автомобиль новым без автокредита. Но есть еще один вид такого страхования, который предусматривает несколько иной расчет компенсации, если машины была приобретена в кредит.
Фактически, на рынке бывают два вида GAP страхования:

  1. Неинвойс GAP — когда страховая компенсирует Вам разность между ценой нового авто и фактически выплаченной компенсацией с учетом износа.
  2. GAP Инвойс — это как раз тот случай, когда машина приобретена в кредит. Здесь страховка покрывает разность между компенсацией по Каско и общим долгом по кредиту перед финансовой организацией (банком) без учета процента, то есть с учетом того, что долг Вы покрываете полностью в случае гибели авто.

Рассмотрим на примере инвойс GAP. Вы купили в автокредит машину за 800 000 рублей, внеся первый взнос в размере 80 000. После того, как оплатили за 2 месяца суммы по кредиту 15 000 рублей, попали в ДТП, в результате которого автомобиль пришел в негодность. А страховая компания выплатила по Каско 600 000 рублей.

Таким образом, общая задолженность без учета процентов по кредиту на момент ДТП была 690 000 рублей (800 000 минус 80 000 первый взнос и плюс 30 000 два месяца платежей). Тогда по GAP страховая выплатит банку недостающую сумму в 90 000 рублей (690 000 минус 600 000 рублей).

Как купить GAP страховку?

Такое ограничение, как продажа только вместе с полисом Каско — это, пожалуй, главный недостаток GAP страхования. Но есть еще один, который касается эксплуатации автомобиля нового или подержанного — на 2019 год достаточно сложно найти компанию, которая продаст GAP страховку даже как дополнение к Каско на машину с пробегом. Да и в целом, чаще всего такой полис продается на новые кредитные машины.

Сколько стоит?

Но есть и хорошие новости — GAP страховка достаточно недорогая. Стоимость GAP страхования составляет приблизительно 0,8-2,3% от стоимости полиса Каско. Это недорого даже при условии, что Каско на сегодняшний день — самый дорогой вид страхования по соотношению цены страхуемого имущества к цене самого полиса.

На 2019 год GAP страховку можно приобрести в таких известных страховых компаниях, как Intouch, Ингосстрах, Росгосстрах, РЕСО, ВСК, Согласие и множество других.

GAP – новая услуга на рынке автострахования!

Какой Принцип Работы Опции Gap Гарантия Стоимости Авто Тинькофф

Ранее в публикациях на данном сайте присутствовала информация о разновидностях автострахования, известных нам всем достаточно давно. Действительно, о принципах работы таких страховых систем, как КАСКО, ОСАГО, ДСАГО и даже зеленая карта известно многое. Однако мало кто знает о столь редком и только начинающем распространяться в России виде страхования, как финансовая GAP- защита. Термин «GAP» в буквальном переводе звучит как дистанция, пробел, интервал. Применительно к системе страхования им обозначается особый вид страховой услуги, суть которой – компенсация разницы в сумме страховой выплаты и реального ущерба страхователя.

Суть GAP — страхования

Не является секретом тот факт, что страховая компания практически никогда не выплачивает сумму ущерба полностью. Это утверждение касается как системы обязательного страхования гражданской ответственности, так и КАСКО. При расчете компенсации страховщики учитывают множество факторов вроде возраста и износа автотранспортного средства, его остаточной стоимости и прочего в том же духе. В реальности же все выплаты считаются страховщиками прямыми убытками, которые они стремятся максимально уменьшить. Разница остается на счетах страховой компании и может быть потрачена ей на собственные нужды. В результате рассчитанной таким образом страховой выплаты денег автовладельцу не хватает не то что на приобретение нового, но и на ремонт старого автомобиля.

Бороться с рассмотренным выше явлением призвана страховка GAP. Данная система страхования представляет собой полную или частичную оплату разницы в разрыве между реальной стоимостью автомобиля и начисленной страховой выплатой. Как видно из сказанного, GAP – страхование применимо только по отношению к тотальной гибели автомобиля в аварии или при его угоне. Для случаев частичного повреждения и связанной с этим потери товарного вида GAP-страхование не может применяться технически.

GAP – страхование применяется только совместно со страхованием по типу КАСКО, в список защиты которого входит компенсация ущерба от угона и тотального уничтожения застрахованного транспортного средства. Однако не следует забывать, что тотальным уничтожением не всегда считается полное уничтожение автомобиля без возможности восстановления. Каждая страховая компания имеет свои параметры тотального уничтожения. Все они сводятся к тому, что полностью уничтоженным является транспортное средство, экономическая нецелесообразность ремонта которого является очевидной.

В принципе, рассматриваемый тип страхования не следует воспринимать как самостоятельную схему финансовой защиты. Скорее, оно является дополнением к КАСКО – страхованию автомобиля, которое начинает приобретать популярность в свете неоднократных судебных процессов, связанных со значительными недоплатами компенсаций страховыми компаниями. К сожалению, сами страховые компании не слишком охотно работают по схеме GAP, объясняя это низкой страховой премией по рассматриваемой услуге и большим объемом дополнительной документации, ведение которой осложняет и замедляет основную работу сотрудников.

Кто и в чью пользу может застраховать автомобиль по GAP — системе

В теории, застраховать по GAP сегодня можно любой автомобиль, на который оформляется страховка КАСКО. Однако в реальности те немногие страховые компании, которые оказывают рассматриваемую услугу, ставят обязательным условием оформления GAP оформление полиса КАСКО в сочетании с ней сразу после приобретения автомобиля. Проще говоря, КАСКО с GAP должно оформляться либо на новый автомобиль, либо на автомобиль с пробегом, но сразу после того, как он был приобретен новым владельцем. При этом в случае с автомобилей б/у потребуется экспертная оценка, позволяющая установить реальную рыночную стоимость ТС и его теоретическую остаточную стоимость. Оформить GAP на второй год владения автомобилем невозможно. Его можно только продлить.

Стоит заметить, что КАСКО в сочетании с GAP в первый год владения новым автомобилей полностью компенсирует его реальную стоимость без учета износа. С каждым дополнительным годом сумма компенсации уменьшается, однако в любом случае она превышает ту сумму, которую можно было бы получить посредством простого КАСКО без дополнительной финансовой защиты.

Какой Принцип Работы Опции Gap Гарантия Стоимости Авто Тинькофф

Схема GAP – страхования в особенности актуальна для тех автовладельцев, которые приобрели автомобиль в кредит и еще не успели полностью погасить задолженность перед банком. С помощью данной услуги они практически всегда могут погасить задолженность перед банком посредством средств страховой компенсации, не добавляя ничего из своего кармана. Да, сумма компенсации ежегодно уменьшается, однако также уменьшается и сумма задолженности. При этом одно происходит практически пропорционально другому. При этом получателем страховой компенсации является банк, а не собственник автомобиля. При тотальном ДТП автомобилист теряет автомобиль и суммы, уплаченные по кредиту ранее. Зато он не оказывается вынужден платить за то, чего у него уже нет.

Застраховать по GAP можно и автомобиль, приобретенный не в кредит. В таком случае тотальное ДТП приведет к выплате страховой компенсации в пользу юридического собственника транспортного средства. Сумма, полученная даже за двух – трехлетний автомобиль, позволит в реальности приобрести другой автомобиль такой же марки в приблизительно аналогичном техническом состоянии.

На сегодняшний день в России оказанием услуг по GAP – страхованию оказывают такие компании, как ингосстрах, ресо – гарантия, купеческое. При оформлении рассматриваемой услуги в отношении кредитного автомобиля следует помнить, что банк – кредитодатель должен сотрудничать с выбранной страховой компанией. В противном случае оформить услугу окажется невозможно. Стоимость полиса GAP в среднем составляет 0.5 % – 1.0 % от рыночной стоимости автомобиля, страхование которого производится.

Добавить комментарий